Berufsunfähigkeitsversicherung

Für wem ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig

Besonders für Berufsanfänger und junge Familien ist die Berufsunfähigkeitsversicherung von großer Bedeutung, da Berufsanfänger in den ersten fünf Jahren keinen gesetzlichen Rentenanspruch bei Berufsunfähigkeit haben. Auch Selbstständige sind nicht gesetzlich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit geschützt. Sie müssen dringend private Vorsorge treffen. Für Familien bietet sich eine Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeits Zusatzversicherung (BuZ) an, die zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsrente Hinterbliebenenschutz garantiert.

Zu beachten ist, dass teilweise die Versorgungswerke einzelner Berufsgruppen bereits ebenfalls die Berufsunfähigkeit absichern, sodass eine zusätzliche private Berufsunfähigkeitsversicherung nicht notwendig ist. Hier ist im Einzelfall zu prüfen, welche Leistungen und in welcher Höhe gewährt werden und ob diese ausreichend sind, den Lebensunterhalt finanziell zu sichern.

Worauf sollte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden

Der Markt der Anbieter einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich in den vergangenen Jahren sehr geändert, viele neue Bedingungen, Tarifgestaltungen und Beitragsunterschiede erschweren den Überblick. Daher empfehlen auch Experten von unabhängigen Ratingagenturen, wie der Stiftung Warentest, Finanztest, oder Ökotest, vor Abschluß bei einem bestimmten Anbieter einen Vergleich im hier aufegührten Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2024 durchzuführen. Auch helfen die aktuellen Ergebnisse vom Test Jahr Verbrauchern bei der Wahl des richtigen Berufsunfähigkeitsversicherer.

Bei der Auswahl einer geeigneten Berufsunfähigkeitsabsicherung ist das Bedingungswerk von entscheidender Bedeutung, denn je klarer und unmissverständlicher die Bedingungen gestaltet sind, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit für den Versicherten seinen Leistungsanspruch ohne Probleme durchzusetzen.

Folgende Punkte sollten dabei in den Bedingungen kritisch betrachtet werden:
Definition der Berufsunfähigkeit
Meldefristen
Beitragsstundung oder -freistellung
Rücktrittsverzicht
Regelungen rund um das Verweisungsrecht
Umorganisation des Arbeitsplatzes oder Betriebes
Bedingungssicherheit - Anpassungsmöglichkeiten
Ausschlüsse
geografischer Geltungsbereich

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist im Vergleich 2024 zu anderen Versicherungsformen nicht nur sinnvoll, sondern eine notwendige und wichtige Form des Risikoschutz, da der Verlust der Arbeitkraft existenzbedrohend ist. Allerdings decken die Angebote am Markt den Bedarf nur unzureichend ab. So sind viele psychische, neurotische oder nervösen Störungen durch eine Ausschlussklausel (auch Künstlerklausel genannt) nicht versicherbar.

Die durch das neue Renteneintrittsalter von 67 Jahren entstehende Deckungslücke von zwei Jahren bei bereits bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherungen, kann theoretisch bei einigen Versicherern auf Antrag mit neuerlicher Risikoprüfung und Beitragsveränderung angepasst werden.

Praktisch scheitert die Umdeckung aber häufig am verschlechterten Gesundheitszustand und der zu zahlenden Mehrprämie. Bei Neuverträgen wird das Endalter 67 sofort angeboten, allerdings sind handwerkliche oder körperliche Tätigkeiten häufig von dieser Regelung ausgeschlossen.

Änderungen durch die VVG Reform
Seit dem 01.01.2008 finden sich in den §§ 172 ff. VVG Regelungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen zur Leistung des Versicherers.

So findet sich in den Paragrafen eine Definition der Berufsunfähigkeit. Diese liegt vor, wenn eine Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht durch eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat nach einem Leistungsantrag bei Fälligkeit in Textform, d.h. ein Antrag per E-Mail gilt als ausreichend, zu erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat dem Antragsteller ebenfalls in Textform mitzuteilen, wenn er die Voraussetzungen für die Leistungspflicht als nicht erfüllt ansieht.

Leistungsfreiheit für den Versicherer tritt frühestens mit dem Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Erklärung beim Versicherungsnehmer ein. Von diesen Vorschriften kann nicht zum Nachteil des Versicherungsnehmers abgewichen werden.

Die Regelungen zur Lebensversicherung sind auf die Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechend anzuwenden, soweit die Besonderheiten dieser Versicherung nicht entgegenstehen.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Das Recht der Berufsunfähigkeit ist in §§ 172 - 177 VVG geregelt. Diese Vorschriften geben einige grundlegende Regelungen vor, sind aber gleichzeitig auch an die Regelungen der Lebensversicherung angelehnt.

In § 172 VVG die Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers festgelegt. Zudem findet sich in § 172 Abs. 2 VVG die Definition der Berufsunfähigkeit:

Wer gilt als berufsunfähig
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgeübt war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Körperverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Mit dieser Definition wird im Sinne der Berufsunfähigkeitsversicherung genau beschrieben, dass der zuletzt ausgeübte Beruf (der jedoch anders als der ehemals erlernte Beruf sein kann) ausschlaggebend für die Beurteilung ist.

In § 172 Abs. 3 VVG wird die Möglichkeit eröffnet, eine zusätzliche Voraussetzung in die Vertragsbedingungen in dem Sinne mit aufzunehmen, dass auch keine andere Tätigkeit möglich ist, die den beruflichen Tätigkeiten und Fähigkeiten des Versicherungsnehmers entspricht.

Mit dieser Regelung wird der Berufsunfähigkeitsversicherung die Möglichkeit der Verweisung eingeräumt, sofern sie in die Vertragsbedingungen mit aufgenommen worden ist. Damit ist keine abschließende Regelung der Frage verbunden, ob die versicherte Person, in der Regel also der Versicherungsnehmer, auf eine andere mögliche oder ausgeübte Tätigkeit verwiesen werden darf.

Leistungsfreiheit der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Pflicht zur Leistung der Berufsunfähigkeitsrente durch die Berufsunfähigkeitsversicherung entfällt nur dann, wenn der Berufsunfähigkeitsversicherer dem Versicherungsnehmer die geänderte gesundheitliche Situation in Textform darlegt (§ 174 Abs. 1 VVG) und damit seine Leistungsfreiheit begründet.

Das ist ausdrücklich in § 174 Abs. 1 VVG festgehalten worden. Das stellt nunmehr die rechtliche Basis für die in gewissen Abständen beim Versicherungsnehmer durchzuführende Nachprüfung dar. Dabei wird der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers überprüft und anhand dessen die weitere Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung beurteilt. Das Ergebnis seiner Prüfung (Einstellung der Leistung) hat die Berufsunfähigkeitsversicherung dem Versicherungsnehmer in Textform mitzuteilen.

Zusätzlich ist in § 174 Abs. 2 VVG eine Frist eingebaut worden, wonach der Versicherer erst drei Monate nach Zugang seiner Erklärung zur Leistungspflicht die Leistung auch einstellen kann.

Anerkenntnis durch die Berufsunfähigkeitsversicherung
Mit § 173 Abs. 1 VVG wird klargestellt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eindeutig zu erklären hat, ob er leistungsbereit ist oder nicht. Er darf nicht lediglich ein Anerkenntnis unter Einschränkungen (Bedingungen) aussprechen, um sich in jedem Fall eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit zu erhalten.

Um die Möglichkeit einer Verweisung zu erhalten, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung eine einmalige Befristung der Leistungspflicht aussprechen. Von dieser Regelung kann er aber nur ein einziges Mal Gebrauch machen, § 173 Abs. 2 VVG.

Einzelne Regelungen
§ 175 VVG stellt klar, dass § 173 und § 174 VVG nicht zum Nachteil des Versicherungsnehmers angewendet werden dürfen; sie stellen dementsprechend halbzwingende Vorschriften dar.

Mit § 176 VVG wird der Bezug zum Bereich der Lebensversicherung hergestellt. Da die Verträge im Bereich der Lebensversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung sich an vielen Stellen gleichen oder überschneiden, sind die Vorschriften zur Lebensversicherung (§§ 150 - 170 VVG) entsprechend auf die Berufsunfähigkeitsverträge anzuwenden, sofern nicht die Besonderheiten der Berufsunfähigkeit vorzugehen haben.

Nach § 177 VVG gelten die Regelungen über die Berufsunfähigkeit überdies für alle Versicherungsverträge, bei denen der Versicherer für eine dauerhafte Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit eine Leistung verspricht (Erwerbunfähigkeitsversicherung).

Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung als Kollektivvertrag

Zunehmend fragen Arbeitgeber Kollektivverträge für ihre Mitarbeiter zur Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung nach und bieten dies an.

Neben dem Vorteil einer vereinfachten Gesundheitsprüfung bzw. der Abgabe einer sogenannten Dienstfähigkeitserklärung, insbesondere bei arbeitgeberfinanzierten Verträgen und ab einer bestimmten Anzahl versicherter Mitarbeiter sind im Vergleich einer einzeln abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung, vor allem vergünstigte Einstufungen in die Berufsgruppen und die Vertragsfortführung nach Ausscheiden aus dem Unternehmen zu nennen.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler

Wer als Selbstständiger oder Freiberufler seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, gefährdet vor allem seine persönliche Existenz und die seiner Familie, aber auch sein Unternehmen.

Neben dem Thema Krankenversicherung und Risikolebensversicherung ist dies sicherlich die wichtigste Frage, die im Zusammenhang mit der Thema Welchen Versicherungsschutz für meine Person benötige ich mit Beginn meiner Selbstständigkeit? zu erörtern ist.

Seit dem 01.01.2001 ist der bis dahin bestehende gesetzliche Berufsunfähigkeitsrentenschutz für neue BU Fälle entfallen und durch die Rente wegen Erwerbsminderung ersetzt worden. Diese tritt bei der Ausübung einer selbstständigen Tätigkeit nur noch in seltenen Fällen bei der freiwilligen Versicherung in der GRV und der Pflichtversicherung in der GRV auf Antrag ein.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Vergleich eine Rente, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall seine letzte Berufstätigkeit zu 50 % nicht mehr ausüben kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Alternativ leistet ein Versicherer rückwirkend zum Ablauf des sechsten Monats vor dem Monat der Mitteilung, wenn die BU später als 6 Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt wurde, es sei denn, die verspätete Anzeige erfolgte ohne schuldhaftes Versäumen des Ansprucherhebenden. 90 %ige Invalidität als Leistungsvoraussetzung in einem Bedingungswerk ist der Begriff der BU auch auf den Tatbestand einer 90 %igen Invalidität entsprechend der Gliedertaxe der Allgemeinen Unfallversicherungs-Bedingungen AUB 95 erweitert. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe II vor, wenn die versicherte Person wegen einer seelischen Erkrankung oder geistigen Behinderung sich oder andere gefährdet und deshalb täglicher Beaufsichtigung bedarf aus der Pflegerstufe III: bei Punkten. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe III vor, wenn die versicherte Person dauernd bettlägerig ist und nicht ohne Hilfe einer anderen Person aufstehen kann oder wenn die versicherte Person der Bewahrung bedarf. Werden Ehepaare zusammen veranlagt, so verdoppelt sich der Sonderausgabenpauschbetrag und der Grundfreibetrag. Der Werbungskostenpauschbetrag verdoppelt sich nur, wenn beide Ehepartner eine Leibrente bekommen. Teilweise werden einige der Bedingungsverbesserungen derzeit nur von einem oder wenigen Lebensversicherern angeboten. Es ist davon auszugehen, dass immer mehr Anbieter ihre Bedingungen verbessern. Die 40 aufgelisteten Bedingungsverbesserungen sind daher derzeit bei keinem Versicherer insgesamt erhältlich.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein Vergleichsberuf ist für den Versicherten erst mit einer Tätigkeit gefunden, die ihn in seinen vorhandenen Kenntnissen, Erfahrungen und Fähigkeiten, die bestimmend für seinen konkreten Beruf und damit auch maßgebend waren für die erzielte Entlohnung, nicht in einer ins Gewicht fallenden Weise unter- oder überfordert. Das in der Vergleichstätigkeit erzielbare Einkommen darf nicht spürbar unter das Niveau des zuletzt erzielten Einkommens absinken. Der BGH hält von festen Prozentsätzen wenig. Kann der Versicherte seine derzeit ausgeübte oder eine andere vergleichbare Tätigkeit nur noch zur Hälfte oder weniger ausüben, gilt er als berufsunfähig. Die sog. Pauschalregelung der Berufsunfähigkeitsversicherung sieht eine Leistung dann vor, wenn ein Grad der Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent ärztlicherseits festgestellt wurde. Ab einem BU-Grad von 50 Prozent wird die volle Rente, bei weniger als 50 Prozent keine Leistung erbracht. Neuerdings wird auch eine Pauschalregelung von 75 Prozent angeboten, die sicherlich weitere Verbreitung finden wird. Wenn Sie den Einlösungsbeitrag nicht rechtzeitig zahlen, können wir - solange die Zahlung nicht bewirkt ist - vom Versicherungsvertrag zurücktreten. Es gilt als Rücktritt, wenn wir unseren Anspruch auf den Einlösungsbeitrag nicht innerhalb von drei Monaten vom Fälligkeitstag an gerichtlich geltend machen. (Auf dieses Rücktrittsrecht kann verzichtet werden.) Bei einem Rücktritt können wir von Ihnen die Kosten der zur Gesundheitsprüfung durchgeführten ärztlichen Untersuchungen verlangen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie einen Folgebeitrag oder einen sonstigen Betrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung, den sie aus dem Versicherungsverhältnis schulden, nicht rechtzeitig zahlen, erhalten Sie von uns auf Ihre Kosten eine schriftliche Mahnung. Darin setzen wir Ihnen eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen. Begleichen Sie den Rückstand nicht innerhalb der gesetzten Frist, entfällt oder vermindert sich Ihr Versicherungsschutz. (Der Versicherer kann hierauf verzichten.) Auf diese Rechtsfolge werden wir Sie in der Mahnung ausdrücklich hinweisen. Die Obliegenheiten sollten stets berücksichtigt werden. Gerade im Schadenfall sollten dem Versicherer alle erforderlichen Informationen zur Feststellung und Ermittlung seiner Leistungspflicht eröffnet werden. Hierzu zählen eine Darstellung der Ursache für den Eintritt der Berufsunfähigkeitsversicherung ebenso wie ausführliche ärztliche Berichte, gutachterliche Untersuchungen, die Entbindung der Ärzte und Krankenanstalten von der Schweigepflicht sowie Unterlagen und Darstellungen des zuletzt ausgeübten Berufs und der durch die BU eingetretenen Veränderungen. Haben die Voraussetzungen für die vollständige bzw. teilweise BU mindestens sechs Monate lang ununterbrochen bestanden, so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als BU. Die Vertragsbestimmungen enthalten eine ganze Reihe von unbestimmten Rechtsbegriffen, deren Inhaltsinterpretation die Voraussetzung für die Leistungsprüfung beim Versicherer, aber auch beim Arzt und Gutachter, ist. Zum Nachweis der BU werden ausführliche ärztliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf, voraussichtliche Dauer und Grad der BU verlangt.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die qualitative Einschränkung einer Berufsausübung kann mindestens 50 Prozent BU auslösen, und dies selbst dann, wenn die weggefallenen Teiltätigkeiten nicht einen Anteil von 50 Prozent der ursprünglichen Arbeitszeit ausgemacht haben. Außerdem ist stets zu prüfen, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Die Feststellung dieser anderen Tätigkeit kann nur unter Berücksichtigung dessen erfolgen, was unter Ausbildung und Erfahrung als Beurteilungspaar einerseits und/oder unter Kenntnissen und Fähigkeiten andererseits zu verstehen ist. Sind diese Voraussetzungen nur zu einem bestimmten Grad erfüllt, so handelt es sich um eine teilweise BU, bei der sich der Leistungsumfang nach der vereinbarten Regelung richtet. In diesem Kontext sollte berücksichtigt werden, dass es für einen begutachtenden Arzt sehr schwierig sein kann, einen konkreten und genauen Prozentsatz der Berufsunfähigkeitsversicherung festzulegen. Deshalb kommt es gerade an der Grenze der 50-Prozent-Regelung, die sich am Markt durchgesetzt hat, vermehrt zu Meinungsverschiedenheiten zwischen den beteiligten Parteien. Private Flugunfälle einschließlich Gleitflieger, Drachen und Ultraleichtflieger können mitversichert werden. Teilweise wird bei Luftfahrten keine Einschränkung des Versicherungsschutzes für bestimmte Flugarten und die Fluggasteigenschaft vorgesehen. In einigen Bedingungswerken sind Leistungen für Flugpersonal bei BU verursacht durch Luftfahrt eingeschlossen, z. T. auch Leistungen für hobbymäßige Ausübung einer Flugsportart. Im Einzelfall wird auf den obligatorischen Ausschluss für Fahrveranstaltungen und Rennen verzichtet.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei der angebotenen Pauschalregelung von 100 Prozent erfolgt die Leistung erst bei Erwerbsunfähigkeit, allerdings dann in voller Höhe. Sie kommt insbesondere für Schüler, Studenten und Auszubildende in Frage. Eine weitere Variante ist die Staffelregelung. Hierbei wird bei einer BU von mehr als 75 Prozent oder 66? Prozent voll und bei einer BU von mindestens 25 Prozent oder 33? Prozent entsprechend dem Grad der BU geleistet. Bei einem BU-Grad unter 25 Prozent oder 33? Prozent besteht kein Leistungsanspruch. Maßstab ist dabei die zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübte Berufstätigkeit. Die alleinige Berufsbezeichnung reicht für eine konkrete Beurteilung nicht aus. Die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit muss analysiert werden, um das individuelle Berufsbild zu ermitteln. Es kann bei der Prüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung gem. § 2 der Bedingungen nicht von früheren Berufstätigkeiten und auch nicht von den im Versicherungsantrag angegebenen Berufstätigkeiten ausgegangen werden, sondern davon, welche Tätigkeit zuletzt ausgeübt wurde. Für Zeit- und Berufssoldaten die bei der Bundeswehr angestellt sind kann der Versicherungsschutz der Keygross ebenfalls sinnvoll sein. Die BUV ist als Rentenversicherung ausgestaltet und ihrer rechtlichen und rechnungsmäßigen Ausgestaltung nach eine Risikoversicherung. Dabei trägt der Versicherer die Gefahr, dass der Versicherte vorzeitig berufsunfähig wird. Versicherungsschutz wird für den Fall gewährt, dass die versicherte Person während der Dauer der Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig oder teilweise berufsunfähig wird.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die BUV/BUZ ist sowohl während der Versicherungsdauer, als auch während des Rentenbezugs am Überschuss beteiligt. Während der Versicherungsdauer können die beiden Überschusssysteme Sofortrabatt (sofortige Beitragsverrechnung) und verzinsliche Ansammlung (Schlussgewinn) unterschieden werden. Beim Sofortrabatt werden die jährlich gutgeschriebenen Überschussanteile i. d. R. direkt mit dem zu zahlenden Beitrag (Bruttobeitrag) verrechnet. Die Prämie reduziert sich hierdurch von Vertragsbeginn an recht deutlich um 20-40 Prozent des Bruttobeitrags. Wird die versicherte Person während der Dauer dieser Berufsunfähigkeitsversicherung infolge Pflegebedürftigkeit berufsunfähig und liegt der Grad der Berufsunfähigkeit unter so erbringen die Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch folgende Leistungen: Volle Befreiung von der Beitragspflicht. Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente 1. in Höhe von … % bei Pflegestufe III, 2. in Höhe von … % bei Pflegestufe II, 3.in Höhe von … % bei Pflegestufe I. Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Durch energiereiche Strahlen mit einer Härte von mindestens 100 Elektronen-Volt, durch Neutronen jeder Energie, durch Laser- oder Maserstrahlen oder durch künstlich erzeugte ultraviolette Strahlen entstanden ist. Das BU-Risiko bei Luftfahrten wird grundsätzlich ausgeschlossen und nur für bestimmte Einzelfälle vereinbart. Ansonsten hängt der Versicherungsschutz von der Art des Luftfahrzeuges, der Art des Fluges und der Fahrgasteigenschaft des Versicherten ab. Ein Leistungsanspruch besteht nur dann, wenn die BU bei Reise- oder Rundflügen des Versicherten als Fluggast in einem Propeller- oder Strahlflugzeug oder in einem Hubschrauber verursacht wird.

Erhöhungsoption der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dem Versicherungsnehmer Risikoschutz gegen Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit wird gemessen an Begriffen wie Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall, die es dem Versicherten dauerhaft unmöglich machen, seinem ausgeübten Beruf nachzugehen.

Mit unserem unahängigen Vergleich bieten wir Ihnen eine Möglichkeit, zwischen allen Anbietern einer vertraglich vereinbarten Erhöhungsoption der Berufsunfähigkeitsversicherung die besten und günstigsten Anbieter zu finden.

Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen 2024 im Vergleich

Konkret kann der Vergleich zwischen Anwartschaft aus gesetzlicher Rentenversicherung und eventuell bestehender BAV zum aktuellen Nettoeinkommen versichert werden. Allgemein gilt, bei Risikoversicherungen: bis 24 Prozent der Versicherungssumme zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich, es werden allerdings auch Einschlussmöglichkeiten bis zu 600 Prozent offeriert. Bei Kapitallebensversicherungen: bis 24 Prozent, maximal 100 Prozent der Hauptversicherungssumme, ab Eintrittsalter 50 Jahre maximal 48 Prozent.

Die Obliegenheit zur Schadensminderung besteht darin, dass der Versicherte Anordnungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich 2024 zu befolgen hat, die der untersuchende oder behandelnde Arzt trifft, um die Heilung zu fördern oder die Berufsunfähigkeitsversicherung zu mindern, wobei dem Versicherten allerdings nichts Unbilliges zugemutet werden darf. Keine Obliegenheiten bestehen dahingehend, dass der Versicherte eine Umschulung machen oder neue berufliche Fähigkeiten erwerben muss. Weiterhin hat vor allem die Missachtung der von den Ärzten nach Ermessen zur Förderung obliegenden Leistung.

In diesem Fall setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 Rente ganz oder teilweise auf eine beitragsfreie Rente herab, die nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode errechnet wird. Der aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung für die Bildung der beitragsfreien Berufsunfähigkeitsrente zur Verfügung stehende Betrag mindert sich in Höhe von sowie um rückständige Beiträge.

Nach der ständigen BGH Rechtsprechung ist einem früher beruflich Selbstständigen die Aufnahme einer Tätigkeit in abhängiger Stellung nicht generell unzumutbar. Es müssen allerdings alle Vergleichskriterien im Hinblick auf den Vergleichsberuf erfüllt sein. Besonderheiten bei einem durch unseren unabhängigen Berater durchgeführten Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ergeben sich bei Selbstständigen daraus, dass ihre Berufsausübung dem Grunde nach selbstbestimmt und nicht fremdbestimmt ist, so dass die Arbeitszeiteinteilung selbst gestaltet und bestimmte, nicht mehr ausführbare Tätigkeiten umverteilt werden können.

Soweit dieser nach deutschem Recht dafür eine Erlaubnis benötigt, sowie als sonstiges Besatzungsmitglied eines Luftfahrzeuges im Sinne der Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer mit Hilfe eines Luftfahrzeuges auszuübenden beruflichen Tätigkeit sowie bei der Benutzung von Raumfahrzeugen. Durch Beteiligung an Fahrtveranstaltungen mit Kraftfahrzeugen, bei denen es auf die Erzielung einer Höchstgeschwindigkeit ankommt, und den dazugehörigen Übungsfahrten. Durch energiereiche Strahlen mit einer Härte von mindestens 100 Elektronen-Volt, durch Neutronen jeder Energie.

Da eine solche Prognose verständlicherweise nicht für die gesamte Dauer bis zum Vertragsende gestellt werden kann, verlangt die Rechtsprechung einen überschaubaren Zeitraum innerhalb der nächsten drei Jahre. Der Zeitpunkt, in dem bei rückschauender Betrachtung erstmals ein Zustand vorlag, der eine solche Prognose erstmals zuließ, ist als Beginn der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich zu interpretieren. In der Praxis stößt die Auslegung des Begriffs auf Schwierigkeiten. Nur in den wenigsten Fällen wird eine entsprechende ärztliche Prognose möglich sein.

Die qualitative Einschränkung einer Berufsausübung kann mindestens 50 Prozent BU auslösen, und dies selbst dann, wenn die weggefallenen Teiltätigkeiten nicht einen Anteil von 50 Prozent der ursprünglichen Arbeitszeit ausgemacht haben. Außerdem ist stets zu prüfen, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Die Feststellung durch den Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich der Stiftung Warentest 2024 dieser anderen Tätigkeit kann nur unter Berücksichtigung dessen erfolgen, was unter Ausbildung und Erfahrung als Beurteilungspaar einerseits und/oder unter Kenntnissen und Fähigkeiten andererseits zu verstehen ist.

Begriff Verweisung

Unter dem Begriff Verweisung wird in der Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. in der gesetzlichen Rentenversicherung verstanden, dass eine berufsunfähige Person auf einen anderen als den bei Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübten Beruf verwiesen werden kann (abstrakte Verweisung). Maßgeblich ist hierfür beispielsweise in den Bedingungen für die Berufsunfähigkeits Zusatzversicherung der § 2 Abs. 1 BUZ (MB).

Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Kenntnisse und Fähigkeiten ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Dabei spielt es eine Rolle, ob ein andersartiger Beruf für die versicherte Person zumutbar ist. Bei der Beurteilung der Zumutbarkeit spielen die Ausbildung und das beruflich erworbene Wissen, die Arbeitsinhalte und die Gehaltseinstufung eine Rolle. Übertrieben gesagt darf ein angestellter Arzt nicht auf einen Beruf als Pförtner verwiesen werden. Es spielt jedoch keine Rolle, ob beispielsweise durch die Arbeitsmarktsituation bedingt eine entsprechende Stelle auch tatsächlich erhältlich ist, entscheidend ist, dass sie grundsätzlich angeboten wird (OLG Koblenz, 11.11.2005 - 10 U 1198/04).

Hiervon besonders betroffen sind ältere Versicherungsnehmer. Einige Berufsunfähigkeitsversicherung Anbieter im Vergleich haben diese Situation inzwischen durch die Aufnahme neuer Bedingungen verbessert. Angeboten werden verschiedene abgestufte Maßnahmen wie z.B.:
der völlige Verzicht auf abstrakte Verweisung
der Verzicht auf abstrakte Verweisung ab einem bestimmten Alter
der Verzicht auf Verweisung während einer Umschulungsmaßnahme
Wiedereingliederungshilfen

Außerdem ist eine Verweisung in jedem Fall möglich, wenn konkret tatsächlich eine andere Berufstätigkeit ausgeübt wird, die mit der bisherigen vergleichbar und damit zumutbar ist (konkrete Verweisung). Diese Möglichkeit bietet der Versichertengemeinschaft Schutz vor der Ausnutzung des Versicherungsschutzes, da diese Fälle nicht dem Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechen.

Die abstrakte Verweisung wird in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung von manchen Gesellschaften ausgeschlossen, ist aber nicht für jeden Kunden von praktischer Bedeutung. So können z.B. hochspezialisierte Fachleute praktisch sowieso nicht verwiesen werden. Nicht umsonst ist die Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 eine Versicherungsart, bei der es im Leistungsfall besonders häufig zu gerichtlichen Auseinandersetzungen über das Ausmaß einer Leistungspflicht kommt. Für die Kundenberatung ist eine Aufklärung über die Verweisungsmöglichkeiten besonders wichtig, um falsche Vorstellungen vom Umfang der Versicherungsleistung zu vermeiden.

Verletzung vorvertragliche Anzeigepflicht

Vor Vertragsabschluss einer Lebens-, Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Kunden die im Antrag gestellten Gesundheitsfragen beantworten. Dabei müssen sie wahrheitsgemäß und vollständig angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt.

Zudem ist die Berufsunfähigkeitsversicherung verpflichtet, den zukünftigen Versicherungsnehmer über die Rechtsfolgen schriftlich zu belehren. Hat die Berufsunfähigkeitsversicherung diese Belehrung unterlassen, so kann er sich nicht auf Leistungsfreiheit berufen. Ausnahme: Der Versicherungsnehmer hat die gefahrerheblichen Umstände arglistig verschwiegen (§ 22 VVG). Arglist liegt vor, wenn der Versicherungsnehmer bewusst Falschangaben macht oder Angaben verschweigt, weil er weiß, dass auch eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung den Antrag gar nicht oder nur zu besonderen Bedingungen angenommen hätte, wenn ihm die wahrheitsgemäßen Angaben vorgelegen hätten.

Wird diese sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu 10 Jahren nach Abschluss des Vertrages zurücktreten. Durch den Rücktritt endet der Vertrag. Das Rücktrittsrecht des Versicherers ist aber ausgeschlossen, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht weder vorsätzlich noch grob fahrlässig verletzt hat. In diesem Fall hat die Berufsunfähigkeitsversicherung das Recht, den Vertrag unter Einhaltung einer Frist von einem Monat zu kündigen. Selbst dieses Kündigungsrecht ist ausgeschlossen, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung den Vertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen (z.B. Risikozuschlag), geschlossen hätte.

Das Rücktrittsrecht ist zudem bei grob fahrlässiger Verletzung ausgeschlossen, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung den Vertrag wie oben beschrieben auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen (z.B. Risikozuschlag), geschlossen hätte. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann aber den Risikozuschlag rückwirkend ab Vertragsschluss geltend machen.

Bei vorsätzlicher Verletzung der Anzeigepflicht kann die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Weiterführung des Vertrages nicht zugemutet werden und der Rücktritt ist möglich. Bei arglistiger Täuschung kann der Vertrag angefochten werden.

Mancher potenzielle Kunde fühlt sich von Fragen nach bestehenden Körperschäden oder Beschwerden irgendwelcher Art oder nach ambulanten ärztlichen Behandlungen der letzten fünf Jahre schlichtweg überfordert.

Da die Gesundheitsfragen dem Versicherer dazu dienen, das zu versichernde Risiko zu prüfen, haben die Antragsteller aber eine solche Anzeigepflicht. Wenn man sich allerdings vor unangenehmen Überraschungen im Schadenfall schützen will, sollte man die Gesundheitsfragen mit peinlicher Sorgfalt beantworten.

Zur Sicherheit kann jedem Antrag zusätzlich die folgende Erklärung beifügt werden:

Ich habe Ihre gestellten Gesundheitsfragen nach bestem Wissen und aus meiner Erinnerung so beantwortet, wie es meine laienhaften Kenntnisse ermöglichen. Da ich mir trotzdem nicht sicher bin, ob alle Angaben vollständig sind, kann Ihnen mein Hausarzt - Facharzt Dr. xyz - umfassende Auskünfte geben. oder

Die Angaben zum Gesundheitszustand beruhen auf meinen laienhaften medizinischen Sachkenntnissen. Ich kann nicht mit Sicherheit feststellen, ob sie vollständig sind. Genaue Auskünfte kann Ihnen mein Haus-/Facharzt Dr. xyz erteilen. Reicht der Platz auf dem Antragsformular für diese Erklärung des Kunden nicht aus, sollte diese Erklärung auf einem gesonderten Blatt beilgelegt und im Antrag darauf hingewiesen werden. Die Versicherungsgesellschaft ist nach Abgabe einer solchen Erklärung verpflichtet, bei dem Haus- oder Facharzt nachzufragen. Damit entfallen dann auch spätere Nachforschungen im Schadenfall.

Leistungsfreiheit der Berufsunfähigkeitsversicherung
Voraussetzung für die Leistungsfreiheit der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Kausalität der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht für den Eintritt des Versicherungsfalles oder den Umfang der Leistungspflicht. Lediglich bei arglistiger Täuschung muss keine Kausalität vorliegen, damit die Berufsunfähigkeitsversicherung leistungsfrei ist.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung muss innerhalb eines Monats die Ausübung seiner Rechte schriftlich geltend machen (§ 21 Abs. 1 VVG). Er muss dabei bereits die Umstände angeben, auf die er seine Erklärung stützt. Bevor Sie also eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen und nicht wahrheitsgemäße Angaben über Ihren Gesundheitszustand machen, um Beiträge einzusparen nutzen Sie stattdessen unseren unabhängigen und kostenlosen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich 2024 zwischen allen Anbietern inklusive der Testsieger von Finanztest und Stiftung Warentest.

Bedenken Sie dabei, dass Sie bei Falschangaben nicht nur Ihren Berufsunfähigkeitsschutz verlieren, sondern auch die bisher gezahlten Beiträge. Es ist daher sinnvoller, Beitragszuschläge in Kauf zu nehmen als im Vergleich bei falschen Angaben ganz ohne Berufsunfähigkeitsschutz da zu stehen.